No setor financeiro, a transformação digital trouxe novos modelos de negócios, como o BaaS – Banking as a Service, um tipo de SaaS com objetivos bancários.
O Banking as a Service (BaaS) veio transformar a maneira como as empresas oferecem serviços financeiros, tornando-os mais acessíveis, rápidos de implementar e mais eficientes. Essa solução permite que empresas de vários setores ofereçam serviços bancários sem necessariamente se tornarem um banco.
Com o BaaS, qualquer negócio pode integrar soluções financeiras avançadas em suas operações, abrindo novas oportunidades de monetização.
Vamos entender melhor o que é o BaaS, como ele funciona e quais são suas principais características.
O que é BaaS: Banking as a Service?
Banking as a Service (BaaS) é um modelo de negócios onde instituições financeiras fornecem suas infraestruturas tecnológicas e regulatórias a outras empresas para oferecer serviços bancários a seus clientes.
Sob o BaaS, a infraestrutura necessária para serviços bancários, como contas digitais, cartões de crédito e serviços de pagamento, é oferecida como um serviço pela instituição financeira. Assim, empresas não bancárias podem oferecer produtos e serviços bancários com a mesma qualidade e segurança que os de um banco tradicional.
Ou seja, o BaaS é um serviço que oferece soluções bancárias para empresas que não são bancos, evitando que elas precisem criar sua própria infraestrutura.
Consequentemente, uma empresa não bancária pode oferecer através do BaaS:
- Contas digitais para facilitar um modo simples e eficiente de realizar transações para seus clientes.
- Emissão de cartões para simplificar o processo de pagamento para os clientes.
- Transferências e pagamentos – promovendo transações íntimas e seguras.
- Serviços de crédito – oferecendo empréstimos e financiamentos sem a estrutura do banco convencional.
Como o Banking as a Service – BaaS realmente funciona?
O BaaS funciona como um sistema bancário por meio das APIs bancárias que conectam plataformas bancárias a outras empresas. Isto é, interfaces que se integram para trocar dados, fazer requisições e apresentar informações.
Por meio destas APIs, é possível que empresas integrem seus próprios sistemas com vários serviços, como pagamentos, transferências de fundos e, às vezes, crédito de forma rápida e segura. Esse processo é simples e pode ser facilmente integrado em qualquer operação comercial, independentemente de seu tamanho.
As principais APIs bancárias são:
- API de crédito;
- API de pagamentos:
- API de contas digitais;
- API de emissão de cartões;
O principal aspecto que diferencia o BaaS de outros serviços bancários é que, enquanto a integração BaaS está acontecendo, uma empresa pode se focar em outros aspectos do serviço. É como abrir um novo banco, só que contando com a redução de custos e riscos, além de ter uma infraestrutura e segurança por trás.
Exemplo prático
Por exemplo, uma fintech que venda um serviço específico pode integrar o BaaS para oferecer soluções de pagamento direto em sua plataforma de vendas online, permitindo que seus clientes comprem mais rápido e com segurança, além de gerar uma conta interna e até opções de crédito.
Isso melhorará a experiência do cliente e levará a uma taxa de conversão mais alta em vendas. Outro exemplo é um marketplace que concede crédito a seus vendedores, empregando o BaaS para gerenciar efetivamente transações financeiras sem a necessidade de estabelecer uma infraestrutura bancária.
Benefícios do BaaS para Empresas
Alguns dos benefícios significativos do BaaS são os seguintes.
- Velocidade – Implementação rápida de serviços financeiros. O BaaS permite que uma empresa comece a oferecer serviços bancários muito mais rápido do que se ela fosse construir sua própria infraestrutura.
- Transformação – Melhoria da experiência do cliente através de soluções digitais. As empresas podem proporcionar uma experiência melhor e mais inovadora para seus clientes por meio da integração de serviços financeiros usando o BaaS.
- Escalabilidade – Crescer sem grandes investimentos. De forma semelhante a um banco já existente, o negócio pode escalar seus serviços sem pensar em estabelecer outra infraestrutura financeira.
- Monetização – possibilidade de criar novas fontes de receita. A integração de soluções financeiras permite que as empresas gerem novos produtos e aumentem sua receita através de diferentes modelos de monetização.
Diferença entre BaaS e Open Banking
Os conceitos de Open Banking e Banking as a Service são comumente confundidos, mas têm propósitos e funcionalidades diferentes, ainda que ambos façam parte da transformação digital da indústria bancária:
- Open Banking – permite que os clientes compartilhem seus dados entre instituições financeiras, focando na transparência e facilitando a comparação de produtos financeiros. O Open Banking visa dar aos clientes mais controle sobre seus dados bancários.
- BaaS – oferece a infraestrutura para que as empresas construam seu banco como serviço. Em outras palavras, enquanto o Open Banking abre os dados, o BaaS abre os serviços financeiros, permitindo que as empresas desenvolvam suas soluções bancárias personalizadas.
Essa distinção é vital para entender qual modelo melhor atende às necessidades do seu negócio.
Aplicações do BaaS no Brasil
Com o avanço da tecnologia, empresas de diferentes segmentos conseguem integrar serviços bancários diretamente em suas plataformas, oferecendo ao consumidor experiências financeiras completas sem a necessidade de se tornar um banco tradicional. Esse movimento democratiza o acesso a produtos financeiros, favorece a inovação e amplia a concorrência no mercado.
Um dos fatores que explicam o crescimento do BaaS no Brasil é a regulamentação mais aberta e o incentivo à inovação financeira. O Banco Central tem promovido iniciativas como o PIX e o Open Finance, que criam um ecossistema mais conectado e competitivo.
Mais do que isso, o Bacen regulamenta e acompanha as instituições financeiras para oferecerem o serviço necessário, garantindo a sua integração aos sistemas do Banco Central e cumprimento de requisitos (além destes sistemas, os BaaS também precisam se conectar com, sistemas de processamento e bandeiras para oferecerem serviços de cartão).
Nesse cenário, o BaaS surge como uma ferramenta estratégica para fintechs, varejistas e até grandes empresas de tecnologia que desejam oferecer contas digitais, cartões, empréstimos e outros serviços sem precisar lidar com toda a complexidade regulatória de uma instituição financeira.
Além disso, o consumidor brasileiro tem mostrado alta receptividade a novas soluções digitais, o que acelera a adoção do modelo. O resultado é um ambiente em que empresas conseguem gerar novas fontes de receita, melhorar a experiência de seus clientes e expandir sua presença no mercado financeiro.
Como Implementar BaaS em Seu Negócio?
Implementar BaaS pode ser uma ótima estratégia para empresas que desejam diversificar seus serviços e agregar valor para seus clientes.
Isso envolve selecionar uma plataforma BaaS que atenda às necessidades do seu negócio e integrar a API bancária em seus sistemas. Profissionais especializados em integração bancária podem orientá-lo ao longo do processo e garantir que seja seguro e conforme as regulamentações financeiras.
Lembre-se de optar por plataformas estabelecidas, bancos com grande histórico e primar pela segurança de dados e também pela performance, afinal, são informações bancárias que estão circulando, necessitando de uma grande responsabilidade por parte da empresa e do BaaS.
Pontos a observar na hora de escolher o servidor para o BaaS:
- Segurança de dados;
- Suporte oferecidos;
- Infraestrutura operacional e tecnológica;
- Possibilidade de escalabilidade;
- Confiança no mercado;
- Dados sobre o negócio.
Saiba mais sobre gestão financeira com a Neofin
Em resumo, o Banking as a Service representa uma verdadeira revolução no sistema financeiro brasileiro, abrindo espaço para que empresas de diferentes setores inovem e ofereçam serviços personalizados aos seus clientes.
Esse modelo traz mais acessibilidade, agilidade e competitividade ao mercado, além de impulsionar a inclusão financeira. Se você deseja se aprofundar nesse tema e entender como o BaaS pode transformar negócios e experiências de consumo, continue explorando nossos conteúdos no blog e descubra novas perspectivas sobre o futuro do setor financeiro digital.
Para saber mais sobre gestão financeira, cobranças automatizadas e negócios, acesse o Blog da Neofin e o nosso Glossário Financeiro.
